Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm ochrony konsumenta zapisany w ustawie o kredycie konsumenckim. Zakłada, że jeśli instytucja udzielająca pożyczki nie dopełni obowiązków informacyjnych wobec klienta, ten może spłacić jedynie kwotę pożyczonego kapitału. Czy jednak SKD ma zastosowanie również do chwilówek i pożyczek online, które są udzielane poza sektorem bankowym? Na to pytanie odpowiemy w tym artykule.

Kredyt konsumencki a pożyczka – Podstawowe różnice

Kredyt konsumencki jest produktem finansowym, możliwym do uzyskania jedynie w tradycyjnym banku, działającym na mocy prawa bankowego. Ten rodzaj zobowiązania udzielany jest na podstawie aktualnej zdolności kredytowej klienta, wysokości jego dochodów oraz innych czynników determinujących możliwość terminowej spłaty danego zobowiązania. Kredyty konsumenckie to ogół produktów finansowych, które można wykorzystać na cel niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą, zaliczamy do nich:

• Kredyty gotówkowe;
• Kredyty obrotowe;
• Karty kredytowe;
• Kredyty studenckie;
• Kredyty samochodowe;
• Zakupy na raty.

Pożyczki to natomiast finansowania oferowane przez prywatne firmy pożyczkowe i parabanki, które podlegają prawu cywilnemu. W przeciwieństwie do kredytów bankowych, pożyczki nie wymagają tak dokładnej weryfikacji sytuacji finansowej klienta, co sprawia, że są dostępne nawet dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Środki uzyskane w ramach takich pożyczek również mogą być rozdysponowane na dowolny cel, jednak warunki ich zwrotu zwykle nie są w pełni dostosowane do faktycznych potrzeb klienta.

Choć kredyty i pożyczki to różne produkty, oba podlegają ustawie o kredycie konsumenckim. Dzięki temu osoby korzystające z takich usług, niezależnie czy w banku, czy w firmie pożyczkowej, mają zapewnioną podstawową ochronę w przypadku jakichkolwiek naruszeń ze strony instytucji finansowych.

Zakres działania SKD – Kto może z niego skorzystać?

SKD dotyczy kredytów konsumenckich, czyli wszystkich finansowań, które podlegają ustawie o kredycie konsumenckim. Obejmuje to umowy zawarte z konsumentem, których kwota nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej sumy w innej walucie. Aby móc powołać się na sankcję kredytu darmowego, pożyczkobiorca musi udowodnić, że pożyczkodawca naruszył swoje obowiązki, na przykład nie dostarczył wymaganych informacji przed zawarciem umowy lub przedstawił je w sposób nieczytelny czy niepełny. Często przydatne okazuje się wówczas skorzystanie z pomocy firm, takich jak Linfi, które będą w stanie nie tylko pomóc w dochodzeniu naszych praw, ale też sporządzać stosowne pisma i w razie potrzeby kontaktować się z odpowiednimi organami prawa.

Niewielu konsumentów zdaje sobie sprawę, że brak pełnej informacji ze strony kredytodawcy może skutkować sankcją kredytu darmowego. To zabezpieczenie pozwala uniknąć niepotrzebnych kosztów i zachęca do wnikliwego analizowania warunków umowy – doradcy z Linfi.

Chwilówki a ustawa o kredycie konsumenckim

Wbrew pozorom, chwilówki – nawet te udzielane przez internet – również podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim, o ile spełniają ustawowe kryteria. Oznacza to, że firmy pożyczkowe działające online, oferujące szybkie pożyczki na niewielkie kwoty i krótki okres, są zobowiązane do przekazywania klientowi pełnych i jasnych informacji na temat kosztów, całkowitej kwoty do spłaty, RRSO i innych warunków umowy. Brak takich danych lub ich nieprawidłowe przedstawienie może skutkować możliwością zastosowania SKD.

Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?

Konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, jeśli zauważy naruszenia formalne w umowie pożyczkowej. Najczęściej są to braki w formularzu informacyjnym, nieprawidłowo naliczone koszty lub niezgodność zapisów z ustawą. Po złożeniu takiego oświadczenia pożyczkobiorca jest zobowiązany do zwrotu jedynie kwoty, którą faktycznie otrzymał, bez żadnych dodatkowych opłat czy odsetek. Warto jednak pamiętać, że takie oświadczenie należy złożyć w określonym terminie – najpóźniej do roku od momentu wykonania umowy.

SKD w przypadku finansowań pozabankowych – Co warto zapamiętać?

Sankcja kredytu darmowego to ważny element ochrony praw konsumentów, który ma zastosowanie również do chwilówek i pożyczek online. Warunkiem jest jednak to, aby dana pożyczka podlegała ustawie o kredycie konsumenckim, a pożyczkodawca naruszył obowiązki informacyjne. Dla konsumentów to realne narzędzie walki z nieuczciwymi praktykami i szansa na uniknięcie dodatkowych kosztów. Warto znać swoje prawa i reagować, gdy firma pożyczkowa nie przestrzega przepisów, nawet wtedy, gdy sytuacja dotyczy niewielkich pożyczek udzielanych za pośrednictwem Internetu.